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　　本月初，金融监管总局印发《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（下称《通知》），从优化考核机制、加强费率管理、严格条款费率使用等方面规范财产保险公司非车险业务，要求合理设置非车险业务预定附加费率和手续费率水平，严格执行经备案的保险条款和保险费率，推动非车险业务理性竞争、降本增效、提质扩面。

　　行业交流信息显示，非车险市场长期存在非理性竞争，导致费用水平过高、持续承保亏损、应收保费居高不下等问题，不仅对保险公司的现金流和财务稳定性造成不利影响，也容易因缴费义务和保险责任不匹配造成理赔纠纷。

　　此次《通知》也明确了财产保险公司应遵循公平、合理、充足原则科学厘定保险费率，合理设置预定附加费率和手续费率水平，不得设置与所提供服务不符的高额费用。财产保险公司应建立费率定期回溯和动态调整机制，精算假设与实际经营情况偏差过大时，应及时调整并重新备案，必要时应先行停售相关产品。

　　这也意味着在各行各业都掀起“反内卷”浪潮的背景下，保险行业也主动掀起了“反内卷”。客观来说，不论是监管发起还是保险公司与市场自发进行，对于当下同质化严重、手续费恶意竞争的保险业来说，这场“反内卷战”可能要比想象的更重要。

　　“内卷式”竞争是指在某一领域或行业内，由于竞争过于激烈，参与者为争夺有限资源和机会，不惜过度投入，最终导致资源浪费和效率下降的现象。“内卷式”恶性竞争的一大表现就是“卷”价格。企业间不拼质量拼价格，你降价我也降价，没有最低只有更低，试图“以价换量”，扩大市场份额。一些行业甚至陷入“不‘卷’价格就卷铺盖”的境地，企业为了生存，只能“贴身肉搏”。

　　细化到保险行业，内卷式竞争则具体表现在手续费恶性竞争、虚列费用套取资金、诋毁同业等现象。

　　很明显，这些现象并不符合保险行业健康持续稳定发展的要求，而从今年以来，行业也自发进行了很多“反内卷”的动作。

　　今年4月，安徽省银行业协会与保险行业协会联合发布《安徽省银行代理保险业务反内卷联合倡议书》，其中提到，严格遵循“报行合一”监管要求，坚决恶性价格战、虚假宣传、诋毁同业等行为，将竞争重心转向服务品质提升、产品创新优化、客户体验升级等领域。

　　同月，云南保险业签署《云南省非车险“见费出单”行业自律公约》，同步启动专项自律行动。根据约定，自4月26日零时起，云南各财险公司须以人工控制方式严格执行非车险“见费出单”制度，7月1日前须完成核心业务系统和财务系统改造，实现全流程自动化管控。

　　时间来到7月，在广东金融监管局指导下，广东省保险行业协会组织召开保险公司综合整治“内卷式”竞争工作座谈会。广东金融监管局党委书记、局长包祖明出席会议并讲话。

　　除去我们在前文提到的非车险市场反内卷，实际上，其实早在2023年，监管就已经做出了关于行业反内卷的实质性动作。

　　2023年8月，金融监管总局发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，10月发布《关于银保产品管理有关事宜的通知》，2024年1月，发布《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》。三份重磅文件明确了总公司和分支机构在“报行合一”政策中的责任，要求保险公司不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。

　　银保渠道“报行合一”大幕正式拉开，根据行业信息显示，在“报行合一”仅仅推出半年内，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降30%左右。

　　同样是在2023年，监管连续出台《关于规范车险市场秩序的通知》《非车险业务自律公约》等文件，通过强化费率回溯监管、建立行业黑名单制度等手段，压缩违规操作空间。与此同时，头部公司率先摒弃“费用战”，转而通过服务升级、科技赋能构建竞争壁垒。

　　财险行业近两年反内卷也有一定成果，今年上半年国内财险老三家，人保、平安、太保综合成本率均有所改善，其中人保财险综合成本率降至95.3%，同比下降1.5个百分点；平安产险为95.2%，下降2.6个百分点；太保产险则以96.3%的成绩单实现0.8个百分点的优化。三大公司综合成本率均降至近五年同期最低水平。

　　中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在年中的业绩发布会上也表示，当前财险行业“反内卷”已取得初步成效，车险领域的规范成果尤为明显。

　　这一结论也在日前的2025金融街论坛年会中得到了印证，金融监管总局财险司（再保险司）司长尹江鳌介绍了财险业实施“报行合一”以来的成效。一是成本压降，今年1至9月综合费用率创20年最低，综合成本率创10年最低；2024年以来，财险公司降本增效的全部增量中，压降成本的贡献约74%，投资增效的贡献约26%。

　　二是赔付提升，2024年、2025年是近20年来综合赔付率最高的两年，比近20年平均水平高7.3个百分点；三是效益向好，财险业年化ROE创近10年最高；四是市场稳健，大中小市场主体均相应受益，今年以来有17家财险公司同比扭亏为盈，全部为中小公司，行业盈利面提升19个百分点。

　　从目前监管层面和市场层面的动作来看，目前行业反内卷的主要动作还是集中在对手续费恶意竞争的管控上，如果从更长远的角度看，我们认为，保司想要从这场“反内卷”战争中跑出来，真正去引领市场，核心还是要做有差异化的产品和服务。

　　因为归根结底，保险公司的“内卷”本质上是同质化竞争的产物，特别是在过去两年，人身险行业中，高预定利率产品主导了行业的发展，产品的同质化极其严重，而在财险行业中，由于车险产品标准化程度本就较高，因此保险公司也一直是在利用高手续费去抢夺市场。

　　但当行业参与者过度聚焦于价格战、渠道争夺或短期规模扩张时，往往陷入“投入增加但收益递减”的困境。因此反内卷的核心在于跳出同质化陷阱，通过产品与服务的差异化构建竞争力，从而实现客户价值提升、成本结构优化和盈利模式升级。

　　实际上，过去几年国内市场也涌现出了一批创新能力比较强的保险公司，并成功通过产品和服务创新取得了更多的市场份额，如众安保险在持续聚焦健康、数字生活、消费金融、汽车四大业务生态的基础上，还在宠物险和低空经济等创新领域积极布局，通过技术手段实现业务的高效运营，如在宠物险中引入的NFC技术和区块链数字身份证，不仅提升了用户体验，更通过数字化手段降低了欺诈风险和理赔成本。

　　另外众安保险还实现了业务的多元化，依靠其在保险科技领域的优势，众安成功实现了科技能力的输出，数据显示今年上半年众安科技输出总收入达到4.96亿元，同比增长速度也达到了12.2%，累计服务客户数已经超过1000家。

　　众安的发展也确实给了行业“反内卷”不少新思路，包括业务端的持续创新以及业务结构的多元化，我们也期待行业中能涌现更多这样的公司，来打赢这场“反卷战”！